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教育分期贷款市场已经逐步进入了成熟发展期

2019-05-17 16:24:02 来源:家具城
教育分期贷款市场已经逐步进入了成熟发展期

  “像欠的帐一定要还,哪怕明知道是一场骗局,还是要还,因为我怕。”说完这话的王鑫刚刚度过了一个提心吊胆的春节假期。

  王鑫不记得这是第几个有关催帐的信息了,大概从2018年11月开始,类似于这样的电话或者短信就频频出现在她的手机记录里。内容无非就那几句,“还钱,不然你小心点”;或者口气软点的,“我们也是受害者”。

  但这次不一样的是,她被催债公司短信告知,“这是最后一次提醒,若继续拖欠,2019年新年期间公司安排工作人员上门收取剩余15期全款,取消分期资格,另附加上门费5000元起。”,在短信最后还附上了王鑫家庭所在地址。

  王鑫害怕父母知道,“毕竟他们年纪大了,不该跟着操心。过了年,我也找到新工作,还是准备还了。”

  “招转培”套路

  每次王鑫接到电话,都会在一个名叫“哈喇子”的微信群里吐吐槽,这个群里的22位成员,无一例外都是在重庆美艺拓教育科技有限公司(以下简称“美艺拓”)报名参加培训的学员。

  其中一位学员彭兴国向经济观察报讲述了事情的经过,2018年3月,他在招聘网站中看到这家公司在招聘新媒体设计一职,于是彭兴国与美艺拓取得了联系。

  在其后的面试过程中,这家公司以没有经验,需要先进行入职培训为由,与其签订了岗前实训协议。但他没有想到的是,一个多月后,在美艺拓返还他的实训协议里,彭兴国才发现自己已经被分期贷款了。

  “当时只告诉我们岗前培训是有成本的,后期会从我们的工资里扣。并没有告知我们需要贷款,要是知道有这些东西,打死也不会签那个协议的”,彭兴国说。

  为美艺拓提供贷款的企业在群里一共出现三家,但是绝大部分贷款是由一家叫做北京榆钱投资管理有限公司(以下简称“榆钱投资公司”)旗下的惠分期平台提供。

  2月13日,榆钱投资公司的一位工作人员告诉经济观察报,事情发生了,他们也很意外。“这家培训机构与我们合作有些年头了,只有这次出了事。教育分期是给培训机构打钱,但原则上还是与个人签订的贷款协议。在学员与培训机构签订协议后的第七天,我们就已经把钱全部打给了培训公司。”

  “他们每个人都跟我们签有电子版合同,我们也有审核贷款的录音作为证明,在录音中会具体审核每一位需要贷款的学员是否有教育贷款的需求,培训课程是什么,学费是多少,需要贷款的金额,等等,且在贷款完成后,会下发短信通知贷款已成功。学员在还款过程中,就能看到这份贷款合同,所以我们还觉得是学生和教育机构合谋骗了我们的钱。”这位工作人员说道。

  榆钱投资公司的说法并没有得到学员的认可。

  彭兴国说:“分期贷款的电子协议,我们连见都没有见过,更没有签过。整个申请贷款的过程都是由公司指引操办,借贷平台打来的电话是按照美艺拓培训老师提供的一份格式样本,照着上面念。就连惠分期APP的账号和密码都是美艺拓方面提供的,没人告诉我们那是贷款,他们只是要走了每个人的手机验证码,之后就收到了贷款已经成功的短信通知。”

  “当时,有的人意识到自己可能被贷款了,但老师说回头从工资里扣除,不妨事,想着事已至此,就算了”,彭兴国说。

  令彭兴国等人没想到的是,事情在众人接受培训两个月后,发生了变化。这家名为美艺拓的培训机构消失了。法人严伟丹电话联系不上,公司已经搬空。

  有关贷款公司是否与培训机构合谋的传言开始在微信群里蔓延。在学员看来,自己并没有签署协议,贷款公司也没有尽到审核、告知的义务,就连电子版贷款协议的签名都是机打而非人工签字;在贷款公司看来,自己有审核录音且整个流程合理合法,培训机构停业与平台并无关系,学员应该继续还款。

  本该没有瓜葛的两方,因美艺拓的停业,展开了旷日持久的扯皮。截至发稿日,这场持续近一年的信贷纠纷还在延续。一年时间里,绝大部分学员拒绝偿还贷款,有人报了警,有的在持续向各个有关机构投诉;借贷平台的选择是继续追债,并准备于近期向学员和培训机构提起讼诉。

  撒向二三线

  这是中国二三线城市下一场围绕教育分期贷款的现实缩影。过去几年,伴随着教育分期贷款在全国范围内铺开,这种由培训机构委托第三方向学生放贷,学生以分期支付学费的模式开始急剧涌现。

  一方面教育分期贷款可以帮助低收入群体完成学业,接受培训,获得向上发展的机会;另一方面对借贷平台而言,节省获客成本,具有广阔的市场前景;即使是培训机构,教育分期贷在提高生源的同时,也能拥有一定的借贷平台提供的返点。

  在三方一拍即合的情况下,教育贷款充当“圆梦基金”于2015年一炮而红。其后两年,随着百度等巨头的陆续加入,教育分期这块大蛋糕被迅速做大,风头一时无二。。

  据统计,仅2016年一年,教育分期市场就涌现出诸如米么、课栈网、蜡笔分期等30多个提供教育分期的贷款平台,当中最引人注目的无疑是百度

  一位度小满(原百度金融)前员工见证了百度加入教育分期市场的全过程。他告诉经济观察报,百度切入教育分期贷款市场实属偶然。“最初我们想做的是在三四线城市布局支付,但是发现支付宝和微信已经能满足这些城市绝大部分用户需求。在一次与培训机构的沟通中,发现这里的年轻人对美容美发、会计等职业技能有主观培训意愿,但普遍缺乏支付能力,也是这个场景,让百度看到了机会。”上述度小满员工对经济观察报表示“信贷平台出于盈利的需要,不断的铺开规模。自有的业务员大概覆盖行业内前100家培训机构。但是这个行业还有更多的机构怎么办?如何去覆盖其他10万家培训机构?这时候就要发挥代理商的作用,让他们(代理商)去洽谈这些三四线城市的教育培训机构。”上述度小满前员工说。

  “百度为什么能在三四线城市,把线下培训贷做到这么大,也是因为这些城市的消费群体特性是银行不爱做的领域。他们普遍缺乏信用体系,好多连信用卡都没有。没有信用体系意味着他们无法从银行机构获得贷款,因此只能选择信贷平台提供的助学贷。”上述度小满员工对经济观察报表示

  然而,相较而言头部的培训机构尚有较好的信誉和资质,但是当教育分期贷款大规模的铺向三四线等长尾市场之时,风险就在逐渐逼近。

 
 
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